Обновлено
5 февраля 2025
Время чтения
≈ 5 минут
Автор
Ларина Кристина
Просмотрено
2050
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это такой продукт, который сочетает в себе элементы страхования и инвестирования. Этот денежный инструмент позволяет не только защититься от финансовых рисков в случае непредвиденных обстоятельств, но и преумножить капитал.
Страхование жизни делится на несколько основных видов, каждый из которых имеет свои особенности и цели.
- Страхование от несчастного случая – обеспечивает финансовую защиту в случае заболевания, гибели или инвалидности. Это чисто страховой продукт, который не предполагает накопления средств.
- Страхование на случай критических заболеваний – выплачивает заранее оговоренную сумму в случае диагностики серьезного заболевания. Это помогает покрыть медицинские расходы.
- Страхование жизни для ипотеки – также необходимо для получения страховой суммы при непредвиденных ситуациях и нужно для банка при оформлении кредита.
- Инвестиционное страхование жизни – сочетает в себе элементы страхования и инвестирования. Оно не только защищает при болезни или травме, но и позволяет преумножить свои средства.
Таким образом, ИСЖ в отличие от других видов страхования жизни, позволяет получить дополнительный инвестиционный доход.
ИСЖ работает по принципу сочетания страхования и инвестирования:
- Клиент платит страховые взносы, часть которых идет на страхование жизни.
- Остальная часть взносов направляется в инвестиционные фонды, которые могут включать акции, облигации и другие финансовые инструменты. Эти средства могут расти в зависимости от рыночной ситуации.
Рассмотрим пример инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с конкретными цифрами (все данные условны, поскольку инвестиционный рост может быть выше).
Условия:
- Клиент решает вложить 100 000 рублей в ИСЖ
- Срок действия полиса — 10 лет
- Гарантийная часть (70% от взноса) — 70 000 рублей
- Инвестиционная часть (30% от взноса) — 30 000 рублей
- Предполагаемый средний рост инвестиционной части — 5% в год
Теперь рассчитаем общую сумму, которую вы получите через 10 лет:
- Инвестиционная часть — 48 866 рублей
- Гарантийная часть — 70 000 рублей (это сумма, которую вы получите в любом случае)
- Таким образом, сумма, которую вы получите через 10 лет – 70 000 + 48 866 = 118 866 рублей, что является менее чем 20% доходом от первоначальных вложений.
ИСЖ имеет свои преимущества и недостатки. Вот несколько аргументов в пользу такого страхования:
- часть ваших взносов направляется на инвестиции, что позволяет накапливать средства на будущее, помимо страховой защиты;
- сейчас многие полисы позволяют менять условия, такие как размер взносов или срок действия полиса;
- если срок договора 5 лет и больше можно оформить налоговый вычет;
- инвестиционная часть может быть распределена между различными активами, что снижает риски.
Однако, как и в любом виде инвестирования, не обойтись без рисков:
- как показал пример, доходность от инвестиционной части может быть ниже, чем у других инвестиционных инструментов, таких как акции или фонды;
- страховые компании часто взимают высокие комиссии за управление полисом, что может существенно снизить прибыль;
- такой вид полиса обычно требует долгосрочных вложений, и если вы решите досрочно расторгнуть договор, часть средств можно потерять;
- условия полисов чаще всего довольно сложные для обычного человека, поэтому поиск лучшей программы может занять много времени;
- инвестиционная часть подвержена рыночным рискам, и в случае неблагоприятной ситуации на рынке ожидаемой доходности не будет.
Оформление инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) возможно в различных страховых компаниях и банках, которые предлагают подобные продукты.
Список банков, предоставляющих программу ИСЖ
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- Альфа Банк;
- Райффайзенбанк;
- ВТБ;
- Т-Банк.
Страховые компании, которые оформляют ИСЖ
- Ингосстрах Жизнь;
- Ренессанс Жизнь;
- МАКС страхование жизни;
- СОГАЗ-ЖИЗНЬ;
- Каппитал Лайф;
- РЕСО-Гарантия;
- Зетта страхование жизни;
- Совкомбанк страхование жизни.
Перед оформлением обратите внимание на комиссии, условия досрочного расторжения и возможные риски, связанные с инвестиционной частью полиса.
Страховая компания выплачивает страховую сумму по полису инвестиционного страхования жизни в таких случаях:
- смерть застрахованного. Если застрахованный умирает в течение срока действия полиса, компания выплачивает гарантийную часть;
- дожитие до конца действия полиса. Если застрахованный доживает до окончания срока действия, он получает накопленную сумму, которая включает гарантированную и инвестиционную часть, которая выросла за счет дохода от инвестиций;
- случаи, предусмотренные условиями полиса. Чаще всего это инвалидность, нетрудоспособность или болезнь.
Важно внимательно изучить условия полиса, чтобы понимать, в каких случаях и какие суммы будут выплачены.
Отзывы о инвестиционном страховании жизни могут варьироваться в зависимости от индивидуального опыта клиентов.
Некоторые пользователи довольны возможностью накопления средств и вовремя получали доход. Но бывают случаи, когда клиенты не получают ожидаемую сумму выплат или сталкиваются с задержками в процессе.
При этом зачастую ИСЖ вызывает недоверие и противоречивое мнение относительно выгоды данного продукта. Это связано с тем, что не все понимают принцип его работы и риски.
В некоторых случаях комиссии за управление инвестициями и другие сборы могут значительно уменьшать доходность. Это может вызывать недовольство у клиентов, которые не видят ожидаемого роста своих инвестиций.
Кроме того, ИСЖ часто требует долгосрочных вложений, что может быть невыгодно для людей, которые предпочитают более ликвидные инвестиции или не уверены в своих финансовых планах на будущее.
500 в подарок на первую покупку страховки
ХОЧУ ПОЛУЧИТЬ!
