Почти каждый, кто оформлял ипотеку, сталкивался с требованием банка оформить страховку. На этом этапе заемщики задаются двумя вопросами: обязательно ли страхование ипотеки и как не переплачивать за полис. Разбираем, что говорит закон, какие варианты есть у заемщика и как сэкономить.
Зачем банки требуют страховку ипотеки
Банк выдает ипотеку на крупную сумму и берет в залог квартиру. Чтобы снизить риски, он требует страховку:
страхование квартиры (залоговое имущество) — если произойдет пожар, затопление или другое ЧП, убытки покроет страховка;
страхование жизни и здоровья заемщика — если заемщик серьезно заболеет или погибнет, выплаты идут в счет долга;
титульное страхование — защита от потери права собственности (например, если сделку оспорят в суде).
Таким образом, страховка нужна не только банку. Она защищает и самого заемщика: при любом серьезном форс-мажоре человек не останется и без квартиры, и с долгом.
Страхование ипотеки — обязательно или нет
По закону (ФЗ «Об ипотеке») обязательна только страховка залоговой недвижимости. Жизнь, здоровье и титул — это добровольные программы.
Но банки заинтересованы в максимальной защите и часто предлагают пакет «все включено». Формально отказаться можно, но:
ставка по ипотеке может вырасти;
банк может предложить менее выгодные условия по кредиту.
Таким образом, заемщик вправе выбирать: платить дороже по кредиту или застраховаться на стороне дешевле.
Как отказаться от страховки банка
Важно знать свои права:
Выбор страховой. Заемщик может оформить страховку не в «дочке» банка, а в любой аккредитованной страховой.
Период охлаждения. Если банк навязал полис, у вас есть 14 дней, чтобы отказаться и вернуть деньги. Для этого нужно подать заявление в страховую.
Замена страховки. Можно ежегодно оформлять новый полис в другой компании и приносить его в банк.
Главное — помнить: у банка нет права навязывать конкретную страховую.
Как сделать страховку дешевле
Многие заемщики думают, что выбора у них нет, и соглашаются на условия банка. Но на самом деле оформить страховку можно по более выгодной цене — разберем, где именно экономия.
Почему у банка дороже
Когда заемщик оформляет страховку прямо в офисе банка, он фактически переплачивает за «удобство» — полис включают в пакет вместе с кредитом, не предлагая сравнить цены. По сути, банк выступает посредником между вами и страховой компанией и добавляет свою комиссию.
В результате:
тариф оказывается выше на 50–100%, чем у той же страховой напрямую или через агрегатор;
банк ограничивает выбор несколькими «своими» партнерами, среди которых не всегда есть самые выгодные предложения;
заемщик платит не только за саму страховку, но и за сервис банка, который в реальности не дает дополнительных преимуществ.
Почему напрямую в страховой все еще невыгодно
Казалось бы, самый простой путь — пойти напрямую в страховую компанию. Но и здесь есть подвох:
вы видите тарифы только одной компании, без возможности сравнения;
страховые редко делают скидки «с улицы» — выгодные условия обычно появляются только в партнерских каналах или на агрегаторах;
у разных компаний условия сильно отличаются: где-то дешевле базовая страховка квартиры, а где-то — страхование жизни. Без сравнения легко переплатить в 1,5–2 раза.
Поэтому даже прямая покупка в страховой часто оказывается дороже, чем на страховых агрегаторах, где все тарифы доступны сразу.
Где реально экономия
На страховых агрегаторах, например, Полис812. Преимущества:
сравнение тарифов сразу по 13 страховым компаниям;
экономия от 30% до 2–3 раз по отзывам клиентов;
оформление за пару минут онлайн, без визита в офис;
все полисы аккредитованы для ипотеки — банк примет их без проблем.
Многие заемщики отмечают в отзывах, что именно на агрегаторе страховка обходится в разы дешевле, чем у банка. Сравнить цены можно буквально за минуту.
Чек-лист: как не переплатить за страховку
Проверьте, какие виды страховки реально обязательны.
Не оформляйте полис «по умолчанию» в банке.
Воспользуйтесь «периодом охлаждения», если полис навязан.
Сравните цены на агрегаторе Полис812 — часто экономия составляет десятки тысяч рублей.
Каждый год обновляйте страховку в более выгодной компании.
