Можно ли менять страховщика во время ипотеки и что важно знать

Обновлено 17 июня 2025

Время чтения ≈ 5 минут

Автор Ларина Кристина

Просмотрено 5739

Комментарии 1

Ипотечное страхование — обязательное условие большинства банков. Многие заемщики задаются вопросом: можно ли поменять страховую компанию при действующей ипотеке и на каких условиях? В этой статье рассмотрим, когда можно сменить страховщика, что говорит закон, и какие рейтинги и аккредитации обязательны для принятия полиса банком.

Можно ли менять страховую компанию при ипотеке — что говорит закон

С 2023 года заемщик имеет право сменить страховщика по ипотеке в любой момент, главное — соблюсти требования банка.

Согласно статье 7 закона о потребительском кредите, банк не вправе запрещать менять страховую компанию, если новый полис:

оформлен в срок;
оответствует условиям кредитного договора;
предоставлен страховой компанией с нужным рейтингом.

Также действует Постановление Правительства №39, где указано: банк не может требовать аккредитации, если у страховщика нужный рейтинг надежности.

Когда можно поменять страховую по ипотеке: условия и ограничения

Смена страховой компании при ипотеке возможна в следующих случаях:

при ежегодном продлении полиса (наиболее удобный момент);
в течение 30 дней после заключения договора (период охлаждения);
при изменении условий страхования (например, необоснованное повышение стоимости).

Главное — передать новый полис в банк до окончания действия текущего, чтобы избежать санкций.

Какой должен быть рейтинг страховой компании для ипотеки

Банк примет новый полис только от компании с рейтингом не ниже A−. Допустимые рейтинговые агентства:

Эксперт РА;
НРА (Национальное рейтинговое агентство);
АКРА;
НКР (Национальные кредитные рейтинги).

Аккредитация страховой банком не обязательна, если соблюден минимальный рейтинг.

Пошаговая инструкция: как поменять страховую компанию при ипотеке

Если вы решили сменить страховую компанию, важно соблюдать несколько простых шагов, чтобы избежать проблем с банком и не переплатить.

Уточните требования банка — по минимальному рейтингу страховой, условиям договора и срокам передачи полиса. Эти параметры обычно указаны в ипотечном договоре или доступны в личном кабинете заемщика на сайте банка.
Выберите страховую компанию с рейтингом от A− и выше. Обратите внимание, что банк обязан принять полис от любой компании, соответствующей этим требованиям — даже если она не аккредитована.
Сравните условия и оформите новый полис. На нашем сайте вы можете рассчитать стоимость страховки сразу в нескольких страховых компаниях, проверить соответствие требованиям банков, сравнить цены и условия, и — если найдете более выгодное предложение — оформить новую страховку онлайн за 1 минуту.
При необходимости расторгните старый договор. Если вы еще находитесь в периоде охлаждения (до 30 дней с момента оформления), можно вернуть страховую премию полностью. В других случаях возможен частичный возврат в зависимости от условий страховщика.
Передайте новый полис в банк вовремя. Не позднее даты окончания предыдущей страховки — иначе возможно автоматическое повышение процентной ставки. Большинство банков принимает полисы через онлайн-кабинет или по электронной почте.

Возможные риски при замене страховой компании по ипотеке

1. Банк может отказать в приеме полиса, если рейтинг страховой компании ниже требуемого.

Хотя по закону банк обязан принять полис от любой страховой с рейтингом не ниже A− (по одному из аккредитованных агентств: «Эксперт РА», АКРА, НРА, НКР), на практике некоторые заемщики сталкиваются с отказами. Причины отказа могут быть следующие:

рейтинг страховщика не соответствует минимальным требованиям;
у компании отсутствует опыт или лицензия на определенные виды страхования (например, страхование имущества или жизни);
договор оформлен с нарушениями — например, не прописаны обязательные риски.

Если рейтинг ниже допустимого уровня, банк вправе не принять такой полис, и заемщик будет обязан предоставить альтернативу или столкнется с последствиями (например, ростом ставки).

2. При несвоевременной передаче нового полиса в банк возможно автоматическое повышение процентной ставки по ипотеке.

Большинство банков устанавливают в кредитном договоре условие: если заемщик не предоставляет действующий страховой полис до определенной даты (обычно до окончания срока текущего договора), процентная ставка автоматически повышается. Размер увеличения может составлять от 1% до 3% годовых.

Это условие работает автоматически и не требует дополнительного согласования — просто отсутствие полиса в системе или в личном кабинете клиента запускает механизм пересчета. Даже если полис был оформлен, но не передан в банк вовремя, ставка может быть повышена, а ее снижение обратно потребует отдельного заявления и проверки.

3. При досрочном расторжении страхового договора без соблюдения сроков возврат страховой премии может быть частичным или невозможным.

В том случае, когда вы решаете расторгнуть уже действующий страховой договор, нужно учитывать сроки и условия расторжения:

При условии, что вы находитесь в «периоде охлаждения» (до 14 или 30 дней — зависит от условий), вы можете вернуть страховую премию полностью.
Если прошло больше времени, страховая вправе удержать часть суммы пропорционально времени действия полиса или вообще отказать в возврате, если риски уже наступили или договор был заключен на специальных условиях.
Также стоит учитывать, что не все страховые компании возвращают деньги автоматически — зачастую необходимо подавать письменное заявление и ждать решения в течение 10–30 рабочих дней.

Эти риски легко минимизировать, заранее проверив рейтинг и лицензию страховой компании, внимательно изучив условия расторжения договора и строго соблюдая сроки оформления и передачи полиса в банк. Такой подход позволит избежать отказа, потери денег и повышения процентной ставки.