Гарантии по страхованию жизни с 2027 года: что изменится для клиентов и агентов
С 1 января 2027 года в России заработает система гарантирования по договорам страхования жизни. При отзыве лицензии у страховщика гарантироваться будут обязательства в пределах 2,8 млн рублей, а при реализации риска смерти — до 10 млн рублей на одного застрахованного у одного страховщика. Система будет работать отдельно от страхования банковских вкладов, оператором станет АСВ.
С 1 января 2027 года в России начнет работать система гарантирования прав по договорам страхования жизни. Если у страховщика отзовут лицензию, обязательства перед клиентами будут гарантироваться в пределах установленного законом лимита.
Максимальная сумма составит 2,8 млн рублей по большинству страховых рисков и 10 млн рублей при реализации риска смерти. Механизм будет работать отдельно от системы страхования банковских вкладов, а его оператором станет Агентство по страхованию вкладов.
Для страховых агентов это означает появление нового аргумента в консультациях клиентов, которые выбирают долгосрочные программы страхования жизни. Но важно понимать, какие именно продукты защищает система и в каком размере.
Какие продукты страхования жизни попадут под гарантии
По информации, озвученной замминистра финансов Иваном Чебесковым, с 2027 года гарантии будут распространяться на:
- долевое страхование жизни;
- страхование жизни с гарантированной доходностью;
- страхование жизни с расчетной доходностью.
При этом Банк России ранее указывал, что система будет охватывать действующие договоры инвестиционного, накопительного и долевого страхования жизни в их страховой части. То есть защита не ограничится только договорами, которые клиенты заключат после 1 января 2027 года.
Какие суммы гарантируются
Размер зависит от страхового риска:
| Ситуация | Максимальный размер гарантии |
|---|---|
| Риск смерти застрахованного | до 10 млн ₽ |
| Другие страховые риски | до 2,8 млн ₽ |
Лимит рассчитывается по застрахованному лицу в отношении одного страховщика, а не отдельно по каждому договору. Поэтому несколько полисов в одной компании не означают несколько независимых гарантийных лимитов.
Сама система будет работать по отдельному закону о гарантировании прав по договорам страхования жизни. Банк России сравнивает ее механизм с уже существующими системами гарантирования вкладов и пенсионных накоплений.
Что произойдет, если у страховой отзовут лицензию
Гарантийным случаем станет отзыв лицензии на осуществление добровольного страхования жизни.
В такой ситуации клиенту не придется рассчитывать исключительно на процедуру ликвидации страховщика. Для предусмотренных законом обязательств будет действовать отдельный механизм гарантирования.
Оператором системы станет Агентство по страхованию вкладов, а выплаты будут производиться за счет специального фонда. Он формируется в том числе за счет гарантийных взносов страховых организаций и доходов от инвестирования средств фонда.
При этом сравнивать механизм напрямую со страхованием банковских вкладов не совсем корректно. Это отдельная система для страхования жизни, созданная специальным законом.
Что меняется для действующих договоров
Важный момент для агентов — система не будет работать только для новых клиентов.
Банк России указывал, что после запуска гарантирования защита будет распространяться в том числе на договоры страхования жизни, заключенные до 1 января 2027 года и продолжающие действовать на эту дату.
Поэтому клиенту, который уже оформил долгосрочную программу страхования жизни, не обязательно заключать новый договор только ради появления механизма гарантирования.
Однако размер и порядок гарантии все равно зависят от условий договора и вида страхования.
Отдельный вопрос — продукты с негарантированной доходностью
На рынке страхования жизни сейчас появляются разные форматы продуктов с инвестиционной составляющей, поэтому агенту важно не объединять их в одну категорию.
В частности, отдельно выделяются программы с расчетной доходностью и продукты с объявляемой доходностью. Вопрос о применении новых гарантий к последней категории требует дополнительного уточнения.
Поэтому формулировка «с 2027 года государство гарантирует все программы страхования жизни» будет некорректной.
При консультации клиента нужно смотреть на конкретный вид страхования, условия договора и правила применения системы гарантирования.
Мнение эксперта
«Для агента появление системы гарантирования — это прежде всего новый элемент консультации клиента, а не замена обычной оценке страховой программы. Важно объяснять не только размер гарантии, но и ее пределы: лимит рассчитывается с учетом договоров клиента у одного страховщика, а сама защита распространяется на предусмотренные законом обязательства. Поэтому при выборе программы по-прежнему нужно смотреть на страховые риски, условия выплат, срок договора и особенности доходности.»
Что важно знать агенту уже сейчас
Система гарантирования заработает только с 1 января 2027 года, поэтому до этой даты она не является действующей защитой по договорам страхования жизни.
После запуска основные параметры будут такими:
- 2,8 млн рублей — максимальная гарантия по большинству предусмотренных обязательств;
- 10 млн рублей — лимит при реализации риска смерти;
- АСВ — оператор системы;
- один застрахованный + один страховщик — база для расчета совокупного лимита.
При этом защита будет учитывать и ряд договоров, заключенных до 2027 года, если они продолжат действовать после запуска системы.
Для агента главное — не обещать клиенту «гарантию всей суммы полиса», а объяснять, какой именно продукт подпадает под систему, какой лимит применяется и какие обязательства защищаются.
Страхование с экономией до 40% Зарегистрируйтесь и получите в подарок скидки до 40%, которые можно потратить на первую покупку разных страховых полисов.
Оформить страховку
