Коэффициент КБМ: для чего он введен, как рассчитать, нюансы

Приобретение полиса ОСАГО —обязательное условие допуска к вождению авто в РФ. Стоимость полиса фиксирована в любом уголке России и вычисляется набазе основной ставки путем умножения ее на несколько коэффициентов,характеризующих стаж водителя, регион, технические параметры двигателя и т.д.Одним из таких множителей является коэффициент «бонус-малус», о котором пойдетречь далее.

С какой целью используется КБМ?

Страховые компании, несомненно,заинтересованы в снижении числа аварий, что гарантирует им получение прибыли. Поэтому страховщиками  и был разработан коэффициент БМ, как поощрение за вождение ТС без создания аварийных ситуаций в виде определенной скидки при приобретении полиса ОСАГО. Причем, размер скидки достаточно внушительный. При многолетнем безупречном вождении можно добиться снижениястоимости полиса до 50%.

В то же время создание водителем аварийной ситуации грозит ему «малусом» — увеличением стоимости полиса. Причем, на величину коэффициента оказывают влияние только аварии, в результате которых имела место страховая выплата.

Как рассчитывается КБМ

Коэффициент БМ характеризует опытность водителя и базируется на отсутствии или наличии  транспортных происшествий, в которых страхователь был признан виновным, и их количестве. КБМ в расчетных таблицах фигурирует совместно с классом ОСАГО.

При заключении договора страхования впервые водителю присваивается 3-й класс, которому соответствует коэффициент 1,00, не оказывающий влияние на стоимость полиса. По истечении года, на который заключается договор страхования, при отсутствии аварийных ситуаций, водитель получает  класс на единицу выше и скидку за безупречное вождение в размере 5%. То есть, при заключении страхового договора на следующий год водитель получает 4-й класс, а КБМ = 0, 95%.

Спустя еще один год безаварийной езды, водителю присваивается 5-й класс и КБМ = 0,9 и т.д. Всего предусмотрено 13 классов. Таким образом, через 10 лет прилежный водитель, не создавший ни  единой аварийной ситуации на дороге,может получить скидку на полис ОСАГО – 50% (КБМ=0,5).

Совсем не так радужно выглядит ситуация, когда водитель в течение страхового срока был участником аварийной ситуации. В таком случае его класс понижается, а КБМ возрастает. Так, для водителя, получившего 1-й класс, КБМ = 1,55, что означает возрастание стоимости страхового полиса в 1,5 раза. Для самых нерадивых водителей, создавших не одну аварийную ситуацию в течение страхового года, предусмотрен класс «М», КБМ для которого, составляет 2, 45. Понадобится немалый срок (целых 5 лет) безукоризненного вождения, чтобы вернуться к отправной точке (классу 3).

Что еще следует знать о КБМ?

• ·     Коэффициент присваивается водителю, а не транспортному средству. Поэтому при смене автомобиля,право на скидку сохраняется при условии, что новый полис оформляется после окончания срока предыдущего, но не позже чем через год.
• ·     При первичном оформлении полиса ОСАГО, все сведения о водителе заносятся в базу Российского союза автостраховщиков (РСА). При смене информации страховщик должен немедленно изменить занесенные данные. Водитель имеет возможность проверить свои данные,введя ФИО, номер удостоверения водителя и дату своего рождения.
• ·     Если право на управление ТС имеют несколько лиц, то страховой бонус начисляется по максимальному КБМ.
• ·     Если число лиц,управляющих ТС неограниченно, при определении КБМ учитываются все страховые выплаты за период действия предшествующего договора.
• ·     При обнулении коэффициента по вине страховщика (неверном занесении данных) следует обратиться с жалобой в РСА или Центробанк России. В отдельных случаях восстанавливать коэффициент приходится через суд.

Таким образом, коэффициент бонус-малус позволяет страховым компаниям предупредить издержки при выплате страховых сумм. В то же время, КБМ дисциплинирует водителей, способствуя снижению количества аварийных ситуаций на дороге. Зная особенности начисления бонусного коэффициента, вы сможете контролировать страховщика при расчете стоимости очередного полиса ОСАГО.